اگر یک موسسه مالی از Blockchain برای احراز هویت استفاده کند، می‌تواند پروسه KYC را بسیار سریع‌تر و مطمئن‌تر انجام دهد. این کار می‌تواند با استفاده از یک اپلیکیشن انجام شود. با توجه به قابل اعتماد بودن دیتابیس‌های بلاک چین، حکومت‌ها و شرکت‌ها می‌توانند کاملا بر روی این اطلاعات تکیه کنند؛ چون دیگر نیاز به بررسی هویت مشتریان را از بین می‌برد.ذ
(KYC) احراز هویت مشتری بانکی و پولشویی
(KYC) احراز هویت مشتری بانکی و پولشویی

 به گزارش افلاکیون، احراز هویت مشتری (KYC) با هدف مبارزه با پولشویی و فعالیت های مجرمانه، بر اساس قوانین موضوعه ضد پولشویی(AML)توسط دولت ها تنظیم می‌شود.ابتدا این قوانین فقط برای موسسات مالی تنظیم می‌شدند؛ اما امروزه برای موسسات غیرمالی نیز اعمال می شوند. ضمنا باید گفت که احراز هویت مشتری، روش شناسایی مشتری، طرف مبادله خود را بشناسد، ترجمه های فارسی KYC یا Know Your Customer است.

 

مقوله شناخت مشتری چیست ؟

در این مقاله به شناخت احراز هویت، اهمیت این فرآیند و مزایا و معایب KYC سنتی می‌پردازیم.

 

احراز هویت مشتری یا KYC چیست؟

 

به طور خلاصه و ساده، این کلمه مخفف Know Your Customer یه معنی شناخت مشتری است. هدف احراز هویت، جلوگیری از پولشویی و فعالیت‌های مجرمانه توسط شرکت‌ها و افراد است. این روش همچنین به کسب و کارها اجازه می‌دهد تا درک بهتری از مشتریان خود داشته باشند و مدیریت ریسک بهتری داشته باشند. امروزه اصول KYC برای بانک‌ها، موسسات مالی، شرکت‌ها و صرافی‌های ارز دیجیتال اجرا می‌شود. قوانین اصلی احراز هویت به ۴ بخش تقسیم می‌شود:

 

 

.قوانین پذیرش مشتری

.شیوه‌های شناسایی مشتری

.پیگیری و نظارت بر تراکنش‌ها

.مدیریت ریسک

 

رعایت قوانین سخت گیرانه‌ای که در احراز هویت وجود دارند، برای موسسات مالی و سازمان‌های غیرمالی اجباری هستند. با انجام این کار کلاهبرداری به حداقل می‌رسد؛ زیرا از قبل از موارد مشکوک جلوگیری می‌شود. برای رعایت قوانین KYC یک کاربر/مشتری به این صورت قابل تعریف است:

 

.شخص یا موسسه ای که حداقل یک حساب را نگهداری می‌کند و یا با یک موسسه دیگر در ارتباط است.

 

.فردی که به نمایندگی از شخصی دیگر، حساب او را نگهداری می‌کند.

 

.ذینفعان تراکنش‌هایی که توسط واسطه‌هایی مثل کارگزاران، حسابداران یا وکلا که دارای مجوز قانونی هستند انجام می گیرد.

 

.هر شخص یا نهادی که با یک سازمان مالی معتبر در ارتباط است.

 

مراحل KYC‌ چیست ؟

 

برخی از مراحل عملی که کسب و کارها و موسسات مالی باید در احراز هویت مشتریان خود لحاظ کنند، شامل:

 

.اثبات هویت و موقعیت جغرافیایی مشتریان و مدارک شغلی مشتریان.

 

.در زمان تایید مشتریان، باید به نسبت میزان ریسک آنها دسته بندی شوند و مشخص کنند که آنها چه نوع مشتریانی هستند.

 

.برای KYC‌ بانک‌ها و شرکت‌ها این مدارک مورد نیاز هستند:

 

.مکان جغرافیایی شخص

.شغل فرد

.نوع تراکنش‌ها

.الگوی فعالیت مالی مشتری بر اساس نوع تراکنش، ارزش دلاری و تعداد تراکنش‌ها

.روش پرداخت

 

فرم شناسایی مشتری چیست ؟

 

فرم KYC ، فرمی است که به منظور پروسه تایید هویت مشتریان طراحی شده است. این فرم توسط بانک‌ها، موسسات مالی و شرکت‌های بیمه به مشتریان داده می‌شود و آنها باید اطلاعات مورد نیاز را پر کنند. در فرم احراز هویت بانک‌ها، معمولا این موارد مشترک هستند:

 

.اثبات هویت

 

..شناسنامه کشور مشتری، پاسپورت، گواهینامه رانندگی

 

..کارت هویتی دارای عکس که توسط ارگان دولتی و قانونی صادر شده باشد

 

..کارت هویتی که توسط دانشگاه صادر شده است

..و سایر شرایط که برای هر کشور قوانین جداگانه‌ای وجود دارد

 

.اثبات آدرس

 

.پاسپورت، کارت شناسایی، کارت اقامت، گواهینامه رانندگی، کارت بیمه

 

.قبض تلفن، گاز یا برق که بیش از ۳ ماه از موعد آن نگذشته باشد

 

.گزارش حساب بانکی یا دفترچه حساب پس انداز که بیش از ۳ ماه از موعد آن نگذشته باشد

 

.اظهارنامه عدم انجام کار خلاف

 

-ارتباط احراز هویت با بانکداری و امور مالی

 

در صنایع بانکداری و مالی از پیچیده‌ترین بخش‌های ارتباط با مشتری است. این صنایع به صورت مداوم در خطر پولشویی و دیگر موارد بهره برداری در امور مجرمانه قرار دارند. دولت‌ها و قانون گذاران استانداردهای بسیار سخت گیرانه‌ای در رابطه با این صنایع وضع کرده‌اند.

فرآیند KYC در بانکداری، تفاوتی با دیگر صنایع ندارد؛ اما استانداردهای امنیتی شدیدی از طرف قانون گذاران مورد نیاز است، که این استانداردها با تمام صنایع دیگر تفاوت دارد.

یکی از استانداردهای جهانی که توسط قانون گذاران ایجاد شده، سیستم پخش ویدیو است. مشتریان از سیستم‌های طولانی مدت، هزینه‌بر و اداری خارج شده‌اند و به فرآیندهای امن‌تر و سریع‌تر وارد شده‌اند.

برای محدود کردن پولشویی، تامین سرمایه برای تروریسم و دیگر فعالیت‌های غیرقانونی، مقررات دیگری نیز وجود دارند؛ بیش از ۱۹۰ قانون در دنیا وضع شده که به عنوان توصیه‌هایی از گروه ویژه اقدام مالی (FATF) شناخته می‌شوند. FATF یک سازمان بین دولتی است که به منظور مبارزه با پولشویی ایجاد شده است. این مجموعه قوانین شامل رویه‌های تایید هویت هستند. اما باز هم با تمام این تفاسیر، احراز هویت سنتی در برخی افراد

 

نمی‌تواند جلوی فعالیت‌های غیرقانونی و مجرمانه را بگیرد؛ اما با استفاده از بلاکچین، می‌توان بسیاری از فرآیندهای KYC را با سرعت و دقت بیشتری انجام داد.

 

کاربرد کِی.وای.سی در بلاک چین:

 

فرآیندهای احراز هویت به عنوان ابزاری برای شناسایی و جلوگیری از رفتارهای مجرمانه در سراسر جهان مطرح است. با وجود اهمیت بسیار زیاد آن، سیاست های شناسایی مشتری در بسیاری از شرکت های مالی، به دلیل شرایط کارکردی آن تاثیرات منفی بر کاربران و تجربه فعالیت آنها می‌گذارد (مانند فرآیندهای خسته کننده، تکراری و ریسک خطا) بنابراین روشی کاملا ناکارآمد است.

با همسویی عملیاتی، نظارتی، قانون گذاری، چالش‌های هزینه و تجربه مشتریان، معلوم است که تغییراتی باید در احراز هویت مشتری صورت گیرد. برای محقق شدن این هدف، فناوری نقش اصلی را ایفا می‌کند؛ اما آیا بلاک چین می‌تواند راه حل اصلی باشد؟

 

با ثباتی و شفافیت بلاک چین راهی ساده برای موسسات مالی فراهم می‌کند تا به اطلاعات به روز مشتریان دسترسی سریع و ایمن داشته باشند. این امر موجب افزایش راندمان عملیاتی، افزایش اعتماد بین نهادها و همچنین سبب کاهش هزینه، فرایند زمان و جمع آوری اطلاعات کاربر می‌شود.

برای قانون گذاران، بلاکچین فراهم کننده منبعی واحد برای دسترسی و آگاهی بهتر و واضح‌تر از فعالیت‌های مشتریان در موسسات مالی گوناگون است. از دید مشتری، موسسات مالی با استفاده از ابزار KYC فعال در بلاک چین می‌توانند زمان‌های انتظار را کاهش دهند و نیاز به ارائه مکرر اطلاعات یکسان به ارائه دهندگان خدمات مالی خود را حذف کنند.

در حالی که موسسات مالی، مدت زمان زیادی است که به دنبال راه حلی برای مشکلات هویتی هستند، امروزه راه حل‌های مناسب برای احراز هویت ، در قالب بلاک چین ارائه می‌شوند؛ ساختار محاسباتی بلاک چین، به جمع آوری اطلاعات از ارائه دهندگان خدمات معتبر اجازه می‌دهد تا این اطلاعات را در یک مکان واحد قرار دهند؛ یک دیتابیس امن و مطمئن رمزنگاری شده.

فرآیند احراز هویت با استفاده از بلاکچین پتانسیل این را دارد که بسیار سریع‌تر، ساده‌تر، امن‌تر و موثرتر نسبت به KYC سنتی انجام شود. تکنولوژی زنجیره بلوک یک دفتر کل توزیع شده (DLT) است که در بین تمام کاربران شبکه توزیع می‌شود. این به این معناست که هیچ واسطه‌ای در این بین وجود ندارد. معنی این قضیه این است که دیتابیس‌های بلاکچین تغییرناپذیر هستند و باعث می‌شوند که این اطلاعات اعتبار بیشتری داشته باشند. این دیتابیس‌ها می‌توانند برای ذخیره اطلاعات فردی مشتریان استفاده شوند.

 

اگر یک موسسه مالی از Blockchain برای احراز هویت استفاده کند، می‌تواند پروسه KYC را بسیار سریع‌تر و مطمئن‌تر انجام دهد. این کار می‌تواند با استفاده از یک اپلیکیشن انجام شود. با توجه به قابل اعتماد بودن دیتابیس‌های بلاک چین، حکومت‌ها و شرکت‌ها می‌توانند کاملا بر روی این اطلاعات تکیه کنند؛ چون دیگر نیاز به بررسی هویت مشتریان را از بین می‌برد.

 

استفاده از گواهی اثبات مفهوم (POC) برای احراز هویت

 

در کشور سنگاپور، شرکت KPMG و شبکه بلوزل (Bluzelle) با همکاری سه بانک و نهاد قانون گذاری Infocomm در این کشور، برای توسعه گواهی اثبات مفهوم (Proof of Concept) روی بلاک چین با یکدیگر همکاری کردند.

 

این نمونه اولیه، با موفقیت آزمایش مقامات پولی سنگاپور را پشت سر گذاشت. این پلتفرم علاوه بر مساله ثبات، کارایی و امنیت، می تواند در حدود ۲۵ تا ۵۰ درصد صرفه جویی هزینه را به همراه داشته باشد.

یک موسسه یا بانک، برای دسترسی به اطلاعات مشتریان می‌تواند به پلتفرم بلاک چین مورد نظر درخواست خود را ارسال کند. در این نوع ساختار، دسترسی به اطلاعات، تنها به رضایت کاربر نیاز دارد. برای به دست آوردن رضایت، یک کاربر تنها باید وارد حساب کاربری خود شود و یک کلید خصوصی برای دسترسی به اطلاعات خود تعریف کند. در این روش، با این که اطلاعات توسط یک واسطه (بانک، سازمان و غیره) قابل دسترسی است، اما مالکیت این اطلاعات همچنان با کاربر خواهد بود.

مفهوم شناخت هویت مبتنی بر بلاک چین، توسط غول‌های تکنولوژی مثل IBM ارائه شده است؛ پروژه احراز هویت توزیع شده یکپارچه، یک مکانیزم موثر، امن و غیرمتمرکز است که برای تایید کردن، جمع‌آوری، ذخیره سازی و توزیع اطلاعات احراز هویت برای مشتریان استفاده می شود.

در آینده نزدیک، مزایای KYC مبتنی بر بلاک چین به تمامی زمینه‌هایی که به شناخت مشتری نیاز دارند، وارد خواهد شد. دلیل آن هم این است که این تکنولوژی به بانک‌ها و دیگر موسسات مالی اجازه می‌دهد که بر روی یک مدل یکپارچه و امن‌تر مدیریت اطلاعات تکیه کنند.

 

آیا کاربرد ابزار شناسایی هویت مشتری (KYC) با بلاکچین راهکار مناسبی است؟

 

در حالی که ابزار مبتنی بر بلاک چین باعث کاهش زمان و هزینه های جمع آوری اطلاعات مشتری توسط بانک‌ها می شود، بهتر است که بانک‌ها همچنان در خصوص اطلاعات جمع آوری شده از پلتفرم، اقدامات منطقی انجام دهند؛

 

مسائلی مانند مقررات حفظ حریم خصوصی و مجوزهای مشتری بایستی مورد توجه ویژه‌ قرار گیرند.

اگرچه بلاک چین می‌تواند مزایای چشمگیری به همراه داشته باشد، اما قابل توجه است که تنها با یک راهکار تمام نیازها رفع نمی‌شوند و نمی‌توان تمام مسائل KYC را در این دوره حل کرد.

ابزار شناخت مشتریان در بلاک چین می‌تواند در یکی از این سه سطح مالی، ملی و بین المللی ایجاد شود. علاوه بر این، برای انتشار گسترده دیگر مسائل از قبیل کیفیت داده‌ها و ملزومات KYC، مقررات حفظ حریم خصوصی، مجوزهای مشتریان و رقابت در بازار باید مورد بررسی بیشتری قرار بگیرند.

با این وجود، ابزار احراز هویت در بلاک چین، هنگامی که در ترکیب با سایر فناوری‌ها استفاده می‌شود، توانایی قوی خود را برای کمک به موسسات مالی بروز می‌دهد و به آنها در جهت کاهش زمان و هزینه‌های مربوط به فرآیندهای KYC کمک می‌کند و دید گسترده‌تری برای قانون‌گذاران و تجربه مشتریان بهتری را فراهم می‌کند.

 

جمع بندی:

احراز هویت kyc به منظور جلوگیری از پولشویی و فعالیت‌های مجرمانه و غیرقانونی، توسط بانک‌ها، شرکت‌ها، صرافی‌ها و غیره انجام می‌شود. KYC شامل مراحلی مانند ارائه مدارک شناسایی، بانکی، اثبات محل سکونت و غیره است که با ارائه این مدارک، اگر شخصی اقدامات مشکوک انجام داد، سریعا دستگیر شود. با استفاده از احراز هویت، اعمال غیرقانون به حداقل می‌رسد؛ البته KYC با شیوه‌های سنتی، امروزه تاثیرشان کم شده و هنوز هم برخی افراد یا سازمان‌ها می‌توانند به پولشویی بپردازند. استفاده از فناوری بلاک چین برای KYC ، هم می‌تواند باعث افزایش سرعت این روند شود و هم بسیار دقیق‌تر از روش های معمول شناسایی است.